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男子连投保逾4千万意外险 高额赔付真能拿到吗?
更新时间:2019-11-04

  江苏一位初中未毕业的服务员周某在2月~3月的时间内,向10余家寿险公司购买大量短期意外险保单,截至目前,统计其意外身故保险金已超过4000万元。

  此事迅速引发舆论广泛关注,寿险公司和监管部门都被惊动了,开始核查相关资料。那么,这样的投保方式,一旦出险,真的能够拿到几千万元赔偿吗?

  3月18日,据新浪财经消息,上述周姓男子在多家保险公司集中投保短期意外险,保额累计巨大。其中,仅在平安产险就投保37份短期意外险,同时在中国人寿合众人寿等40多家保险公司分别投保几十万到上百万元不等。《每日经济新闻(博客微博)》记者从保险公司获悉,该男子确实在多家平台投过保,而且数额巨大,目前多家投保险企已经在核实其投保行为和动机,防止恶意骗保行为给业内带来的不良影响。

  资料显示,上述周姓男子初中未毕业,职业为服务员,分别通过线上保险网销平台和线下购买,在人工核保时被发现。

  有保险人士告诉《每日经济新闻》记者,该男子的收入不像是能投入大额金钱买保险的人,从这方面来看,其动机不排除有问题,但目前他并未出现骗保行为,所以很难界定是否是恶意投保,因此需要进一步了解详情。

  记者注意到,上述男子的行为并非个案,前几年也出现过类似的案例。2004年,据《南方都市报》报道,顺德伦教41岁的水电工程承包商黄某先后在当地的平安人寿太平洋人寿、天安保险股等多家险企购买了多份人身意外伤害保险,总保险金额达230万元。

  2014年,《21世纪经济报道》报道称,一男子在生前6个月内向十多家保险公司投保,通过电销或网销渠道购买含自驾意外险或意外险,投保金额高达近3500万元。

  虽然此前有类似案例,但像该男子这样投保几千万的终究是少数。那么,这几千万的保额在理赔时究竟能拿到多少呢?以周某购买的意外险为例。意外保险作为人身保险的一部分,在对被保险人身故进行理赔时,是可以叠加进行的。也就是说,如果投保人在不同保险公司购买意外险产品,一旦发生身故情况,受益人可以同时向多家保险公司提出索赔。

  意外险的叠加理赔也仅限于身故、致残等方面。某险企业内人士表示,意外身故或残疾金可以互相不影响的赔付,而类似于意外医疗范围的产品,在理赔的时候只能补充赔付,不能重复赔付。

  值得注意的是,上述赔付的过程都是在正常核保后进行的,没有恶意投保和骗保行为的投保人才能获得正常赔付,有恶意动机的投保行为,或很难获得等额赔付。红姐心水论坛

  一险企工作人员称,类似这种短期意外险,如果在多家同时投保的话,恶意的可能比较大,但也要根据具体情况分析。

  不过,从前几年的案例来看,类似投保行为的动机多不单纯,恶意投保的倾向较大,投保人获得赔偿的几率也不大。即便后来获得赔偿,中间也会经历很多过程。以《21世纪经济报道》前述报道的“男子向10多家险企投保”为例,男子意外身故后,多家险企对他的行为和动机进行核实,用了几个月。

  记者注意到,在出行越来越频繁、人们对身体健康和安全越来越重视的当下,购买保险产品已经成为日常需要,一次购买多份的行为也经常存在。那么,普通大众在购买保险产品时,需要注意哪些问题?如何避免被险企认定为恶意投保呢?

  首先,了解不同保险产品的赔付内容。财产险、人身险、儿童寿险等都属于不能重复赔付的保险产品,也就是说,即便通过不同险企投保多份,也不能获得多份赔偿。

  商业医疗保险方面,相关保险专家表示,其分为费用报销型和津贴型两种。费用报销型遵循保险的补偿原则。也就是说,当被保险人已在别处报销医疗费,就不能再从保险公司获得超额补偿;津贴型则不必遵循补偿原则,只要手术或是住院,如果在多家公司投保,就能从多家公司得到津贴。

  投保人在购买住院医疗险时,务必先问清楚类型,属于报销型还是津贴型。如果投保人已拥有一份费用型住院医疗险,或认为自身单位医疗福利比较全面,不妨投保津贴型住院医疗险,给看病就医创造一个更舒适的环境;假如投保人觉得自身医疗福利保障尚不够全面,应该考虑购买一份费用型住院医疗险,将大部分医疗负担转嫁给保险公司。

  其次,搞清楚保障范围。现在市场上有很多产品,重疾险健康险、大型寿险等,根据不同的保障范围又被分为不同的类型,比如抗癌险、慢疾险等。这些产品的保障范围都有所不同,其中有的产品保障范围很宽,一份产品就能囊括多种保障,而有的产品只针对某种疾病,保障范围很窄。

  因此,用户需要弄清楚这些产品的保障范围,不要重复购买包含同一保障的保险产品,需分散购买,这样才能获得全方位的保险保障。

  同时,为了避免被认定为恶意投保,保险专家也提醒消费者,如果想要获得较高的身故保障金额,最好集中在1~2家保险公司投保,避免分散至3家以上保险公司,以免出险后被怀疑为恶意骗保。